Жители Ярославской области в среднем отдают на погашение кредитов 43% от ежемесячного дохода.

Россияне продолжают активно брать кредиты. Как сообщает Объединенное кредитное бюро, в июле этого года было выдано 2,57 млн новых кредитов по всей стране. Общая сумма договоров составила 424 млрд рублей. Причем, если сравнивать с аналогичным периодом 2016 года, сумма возросла на 24%, а количество новых кредиток увеличилось на 16%.

Не отстают и ярославцы. Так, по данным Центробанка России, за тот же период жители нашего региона увеличили общую сумму по кредитам, взятым в банках, с 26,88 млрд до 32,04 млрд, или на 5 млрд 161 млн рублей. Увеличилась и средняя сумма, которую граждане отдают по кредитам ежемесячно. По стране вместо 12,3 тыс. жители стали платить 12,5 тыс. рублей. В нашем регионе этот показатель вырос незначительно: с 12 тыс. 657 рублей до 12 тыс. 874 рублей. Несмотря на увеличение суммы платежа, кредитная нагрузка снизилась. Если в прошлом году ярославцы отдавали по кредитам 46% своего дохода, то в этом только 43%.

Вместе с увеличением интереса к кредитным услугам растет и количество обращений россиян в ЦБ РФ по поводу работы банков. Сегодня треть этих обращений связана с потребительским кредитованием. При этом около 35% из них приходится на проблемы с погашением кредита, 18% – на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном по страховке), 16% – по вопросам взыскания задолженности. И в 5% случаев заемщики не согласны с условиями уже заключенного договора. Об этом на страницах портала «НовостиВолгограда.ру» рассказал руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Нужны ли новые кредиты ярославцам?

Как отмечает эксперт, одна из основных ошибок заемщиков – это спешка и невнимательность при изучении условий кредитного договора. А многие и вовсе не читают документов, которые подписывают. В итоге это оборачивается проблемами, которые можно было бы исключить.

«Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», – отмечает Михаил Мамута.

Прежде чем отправляться за кредитом, эксперты ЦБ крайне рекомендуют изучить вопрос подробнее. Тем более с сентября этого года работает специальный интернет-проект, где основные вопросы финансовой грамотности раскрываются на простом и понятном обывателю языке. Речь о портале, который был разработан Центробанком России: fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Одна из основных рекомендаций касается взвешенного подхода к оформлению кредита. Прежде чем заключать договор, нужно взвесить все за и против. Вполне может быть, что на вещь, которую вы хотите заполучить «здесь и сейчас», можно накопить за каких-то 2–3 месяца. Так стоит ли покупать ее втридорога с переплатой процентов?

Многие люди решаются на кредит импульсивно, под воздействием сиюминутного желания. Тем более если продавец обещает скидку на ту или иную техническую новинку. Но вся выгода от этого предложения нивелируется процентами, которые будут выплачены по кредиту, и сэкономить не получится.

Единственный случай, когда кредит действительно оправдан, – это приобретение жилья в ипотеку. Немногие могут быстро накопить на квартиру. Все же прочие покупки в долг – необязательны, считают эксперты.

Порой также можно найти выгодные условия по автокредиту. Связано это с тем, что процентная ставка по такому договору будет ниже, чем по потребительскому кредиту, так как новоприобретенное транспортное средство снижает риски банка, становясь залоговым имуществом.

Неразумный подход и покупки под влиянием эмоций могут привести к невозможности обслуживать свои кредитные обязательства. Так, по статистике ОКБ, на конец I полугодия 2017 года в России насчитывалось около 7,1 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней. Среди них на 1 июля этого года оказалось и 53 тыс. 978 ярославцев (или 12,8% от общего числа заемщиков в нашем регионе).

«История моя банальна: сама во всем виновата, – рассказывает Ирина А., жительница поселка Средний, – Набрала кредитов на 500 тысяч рублей через кредитные карты. Одну выдали на работе вместе с зарплатной, вторую вручили после того, как заплатила кредит за фотоаппарат (тогда долг был только один), третья пришла по почте – раньше многим такие кредитки присылали, не спрашивая. То сапожки, то сумочка – вот так израсходовала все лимиты. А когда осталась без заказов на свои услуги, начала пропускать платежи. И так было страшно идти в банк, да еще и не в один... Теперь вместе с процентами должна, наверное, 900 тысяч. Точно не знаю. По одному суду вместо 114 тысяч лимита должна буду отдать 250 тысяч. Еще два суда только впереди…»

По кредиткам проценты выше

Как отмечают эксперты, основная ошибка проблемных заемщиков по кредитным картам в том, что изначально эта услуга не воспринимается ими как кредит. История Ирины А. очень типична: получить кредит легко, а радость первых покупок отключает чувство ответственности.

А между тем у кредитной карты есть свой минимальный платеж, пени и штрафы за просрочку и кредитная ставка, причем, как правило, более высокая.

Очень часто ярославцев подкупает особый «льготный период», в течение которого можно погасить всю требуемую сумму без начисления процентов. Чаще всего этот период не превышает 2 месяцев. Конечно, это удобно. Но только в том случае, если вы внимательно следите за сроками возврата снятых с карты средств. Не слишком организованным людям, которым сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом лучше не пользоваться вовсе.

Как себя обезопасить от непосильных трат?

Чтобы не попасть в сложную ситуацию, когда выплаты по кредитам оказываются неподъемными, следуйте нескольким простым советам экспертов.

Не совершайте покупки в спешке. Оцените свои финансовые возможности. Если у вас нет накоплений, которые позволят вам остаться на плаву в течение 2–3 месяцев в случае форс-мажорной ситуации, лучше отложите затею с кредитом. Стоит подкопить и затем оценить – возможно, отложенной суммы вам хватит на желаемую вещь.

Если же запас сформирован и его не хватает на запланированную покупку, не тратьте его полностью на первоначальный взнос. Пусть лучше у вас будет возможность использовать эти накопления в непредвиденном случае.

Сопоставьте свои доходы и расходы. Оптимальная сумма платежа по всем вашим кредитам не должна превышать 20–30% от ежемесячного дохода. Банк, скорее всего, будет готов заключить с вами договор, если вы будете тратить не более 50% дохода на кредит, но это много. И обеспечивать такой договор вам будет сложно.

Различайте кредит в банке и заем в МФО

Помните, банки и микрофинансовые организации (МФО) используют разные подходы в работе с клиентами. И хотя и там, и там вы можете взять деньги в долг, условия договоров будут отличаться существенно.

По сути, банк и МФО предлагают разные кредитные инструменты для решения разных задач.

Если нужно срочно перехватить 3–5 тысяч на неделю до зарплаты, МФО может стать приемлемым вариантом. Хотя имейте в виду: переплата в итоге будет существенной. Для этого вида услуг 160% годовых – типичная ситуация.

Следовательно, ни в коем случае не берите в МФО крупные суммы и тем более на длительный срок. Иначе сумма займа будет просто несопоставима с суммой, которую придется отдать.

Другое дело – банковский кредит. Здесь требуется большее количество документов, срок рассмотрения заявки чаще всего дольше, однако и условия гораздо выгоднее. Ставка по потребительскому кредиту в банке сейчас в среднем составляет около 18% годовых.

Сравните варианты

После того, как вы взвесили все за и против, обезопасили себя, сформировав финансовую «подушку безопасности», не спешите брать кредит в первом же банке, который одобрит вам подписание кредитного договора. Присмотритесь к участникам рынка, сравните условия. Сейчас конкуренция на финансовом рынке очень жесткая, ставки на потребительском рынке снижаются, банки находятся в поиске добропорядочных заемщиков. Поэтому сравнивайте варианты и ищите самый выгодный. Нормальной будет ситуация, когда вы, собрав максимально возможное количество документов, подадите их в несколько банков.

Обязательно узнайте полную стоимость кредита. В нее входит не только сумма основного долга и процентная ставка. В договор помимо этого могут быть включены обязательная страховка (в случае с ипотекой и автокредитом) или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Сложив все эти траты, банк обязан отобразить полную стоимость кредита в правом верхнем углу на первой странице вашего договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – говорит Михаил Мамута.

Будьте внимательны к дополнительным услугам, которые предлагает вам банк. Помните, что вы вправе не соглашаться на страховку по потребкредиту, которую банки предлагают очень активно. Заемщик всегда вправе от нее отказаться и вернуть деньги, даже уже после заключения договора (если сделать это в течение пяти дней после подписания). За расторжением договора надо обращаться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. При этом на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут.

Были случаи, когда банки настаивали на дополнительных услугах до трети суммы, запрашиваемой в кредит. Стоит ли говорить, что такое предложение не слишком выгодно. Попробуйте обратиться в другое учреждение.

А вот если сумма крупная, да и срок немаленький, то страховкой пренебрегать не стоит. Она вам пригодится в случае болезни или других форс-мажоров.

Никогда не прячьтесь от кредитора

Взяли кредит, но возникли непредвиденные обстоятельства, и вы не можете оплачивать долг – тут же идите в банк. Это станет показателем вашей добропорядочности и сэкономит немалые средства. Худший вариант – играть в молчанку, пока пени и штрафы увеличивают ваш долг.

Сложная ситуация может застать врасплох любого. Если вы не бегаете от банка, то кредиторы будут видеть, что вы не пытаетесь их обмануть. И в большинстве случаев будут готовы пересмотреть условия договора, предоставив отсрочку, применив реструктуризацию или рефинансирование кредита.

Также обязательно сохраняйте все финансовые документы, которые фиксируют выполнение вами договоренностей с банком. Если погасили кредит досрочно – возьмите справку-подтверждение об этом в банке. Это может избавить вас в будущем от конфликтных ситуаций.

Не обременяйте себя чужими проблемами

По доброте душевной порой россияне навешивают на себя чужие проблемы. Надо понимать, что поручительство – довольно серьезное обязательство. Если подходить к этому делу бездумно, в один прекрасный момент можно вдруг застать себя за увлекательным занятием: выплатой денег по чужому кредиту.

Никогда не поручайтесь за недисциплинированного человека. Согласиться стать поручителем старого знакомого, не прочитав предварительно договор, – ошибка, цена которой может быть очень высокой – плата по чужим долгам.

Ярньюс.Нет – Ярославль